Spořicí účet v roce 2026 a jak poznat ten dobrý

Spořicí účet se vyplatí každému, kdo má doma rezervu na několik měsíců a nechce, aby mu ji ujídala inflace. Dobrý spořicí účet se pozná podle tří věcí: kolik peněz opravdu úročí, jak dlouho platí úrok a jestli k němu nemusíte plnit podmínky, které byste jinak neplnili.

Konkrétní sazby se mění téměř každý měsíc podle toho, co dělá Česká národní banka, proto je tady neuvádím. Dozvíte se, jak číst nabídky bank a na co si dát pozor.

Jak spořicí účet funguje?

Spořicí účet je obyčejný účet, na kterém vám banka za uložené peníze platí úrok. Peníze máte kdykoli k dispozici, jen z něj obvykle neplatíte kartou, peníze posíláte na běžný účet a teprve odtud utrácíte. Na rozdíl od termínovaného vkladu se nezavazujete nechat peníze ležet pevně dlouhou dobu.

Úrok se připisuje většinou měsíčně nebo čtvrtletně. Z úroku strhne banka 15 % srážkovou daň, takže na účet dostanete už čisté peníze a nic dalšího se v přiznání řešit nemusíte.

Proč bývá úrok na spořicím účtu různý?

Úroky bank sleduje základní sazba ČNB, hlavně dvoutýdenní repo sazba. Když ČNB sazby snižuje, banky obvykle dříve nebo později sníží úroky i klientům. Ve stejné době se ale nabídky velkých bank dost rozcházejí. U mnoha účtů je ale reklamní číslo jen část pravdy.

Základní úrok se platí všem a bývá nízký.
Bonusový úrok dostanete jen za splnění podmínek, třeba za pravidelnou platbu kartou nebo za příchozí mzdu.
Zvýhodněný úrok pro nové klienty platí obvykle několik měsíců a potom klesne.
Limit částky, do které je vyšší úrok. Nad ním platí často jen základní sazba.

Než účet otevřete, najděte v sazebníku „úrokové pásmo“ a „doba platnosti zvýhodnění“. Právě tam se skrývá rozdíl mezi nabídkou na plakátu a skutečným výnosem.

Na co se při výběru dívat?

Otázka	Proč na ní záleží
Z jaké částky banka úročí?	Nad limitem platí často jen základní úrok.
Jak dlouho platí zvýhodněná sazba?	Po uplynutí lhůty úrok klesá a může se vyplatit převod jinam.
Jsou podmínky splnitelné?	Pokud musíte měnit návyky nebo platit poplatky, zisk se rychle sníží.
Kolik stojí vedení a výběry?	Poplatek 50 Kč měsíčně sní úrok z velké části rezervy.
Je banka zapojena do pojištění vkladů?	Chrání vklady do zákonného limitu.
Jak rychle dorazí peníze zpět na běžný účet?	Rezerva musí být po ruce, když ji potřebujete.

Spořicí účet v roce 2026 a jak poznat ten dobrý — Foto: Atlantic Ambience / Pexels

Jsou peníze na spořicím účtu v bezpečí?

Vklady u bank působících v Česku jsou pojištěny Fondem pojištění vkladů. Pojištění se vztahuje na všechny vklady jednoho klienta u jedné banky dohromady a činí 100 000 eur, přepočtených na koruny kurzem ČNB. Limit je zhruba dva a půl milionu korun. Pokud máte u jedné banky víc, rozdělte peníze mezi dvě banky.

Kolik si na úroku opravdu vyděláte?

Počítejme na příkladu. Řekněme, že máte 200 000 Kč a banka vám platí 3 % ročně (číslo je jen ilustrační). Hrubý úrok za rok je 6 000 Kč, po sražení 15 % daně vám zůstane 5 100 Kč, tedy asi 425 Kč měsíčně. Pokud za účet platíte 49 Kč měsíčně, ubyde vám dalších 588 Kč ročně a čistý zisk klesne na zhruba 4 500 Kč. Při podmínce, že musíte měsíčně utratit kartou 10 000 Kč, kterou byste jinak neutratili, může být výhodnější účet s nižší sazbou bez podmínek.

Totéž pravidlo platí opačně: u malých částek, třeba 20 000 Kč, nemá smysl lovit o desetinu procenta vyšší úrok. Rozdíl je v řádu desítek korun za rok.

Jak se vyhnout nejčastějším chybám?

Neotevírejte účet jen kvůli akčnímu úroku na tři měsíce, pokud pak peníze nebudete přesouvat dál.
Přečtěte si, kdy se úrok připisuje. Měsíční připsání je pro vás lepší než roční, protože úročíte i úrok.
Zkontrolujte, zda je spořicí účet veden zdarma a zda lze poslat peníze zpět bez poplatku.
Rezervu nedržte na běžném účtu. Tam se úročí minimálně nebo vůbec.

Kolik peněz má smysl držet na spořicím účtu?

Zlaté pravidlo říká tři až šest měsíčních výdajů. Když vychází rodina na 40 000 Kč měsíčně, je to 120 000 až 240 000 Kč. Pokud pracujete jako OSVČ nebo máte nejistý příjem, držte radši šest až dvanáct měsíců. Co přesahuje, zvažte jinak, například termínovaný vklad nebo dlouhodobé spoření, o tom píšeme i v článku o termínovaných vkladech.

Spořicí účet není investice. Má vám zachovat hodnotu a dostupnost peněz. Inflaci zdaleka vždy nepřekoná, ale ztrátu zmírní.

Jak často kontrolovat sazbu?

Alespoň dvakrát za rok. Banka musí o změně sazby klienty informovat, ale někdy jen v internetovém bankovnictví. Po každém výraznějším kroku ČNB se vyplatí podívat se, jestli váš účet stále nabízí rozumný úrok. Přechod jinam je většinou otázka několika kliknutí a trvá pár dnů.

Časté otázky

Platí se z úroků ze spořicího účtu daň?

Ano, 15 % jako srážková daň. Strhává ji banka přímo a vy ji v daňovém přiznání už neuvádíte.

Mohu mít spořicí účet u více bank?

Ano, a pro částky nad limit pojištění vkladů to dává smysl. Každá banka má svůj vlastní limit pojištění.

Je lepší spořicí účet, nebo termínovaný vklad?

Spořicí účet nabízí flexibilitu, termínovaný vklad zpravidla vyšší jistotu úroku po dobu vázání. Na rezervu patří spořicí účet, na peníze, které několik měsíců nebo let nepotřebujete, se hodí i termínovaný vklad.

Může banka úrok během roku snížit?

U běžných spořicích účtů ano, podle smlouvy a sazebníku. U zvýhodněné sazby na pevnou dobu platí slíbená hodnota po stanovené období.

Zdroje

Text je aktuální k listopadu 2026. Aktuální sazby spořicích účtů najdete vždy na webu příslušné banky.